Vastutustundlik laenamine

Mida vastutustundlik laenamine tähendab

Põhimõte on lihtne: laenu võetakse alles siis, kui tagasimakse mahub eelarvesse ka halvemal kuul. Vastutus on kahepoolne — seadus kohustab laenuandjat hindama laenuvõtja krediidivõimelisust, laenuvõtja vastutab aga selle eest, et esitatud andmed tulude ja kohustuste kohta on õiged.

Tarbijakrediidi reeglid on kirjas võlaõigusseaduses (riigiteataja.ee). Laenuandja otsus ei ole hinnang sinu eelarvele: positiivne vastus tähendab vaid seda, et laenuandja on valmis riski võtma.

Enne taotlust: viis küsimust endale

• Milleks raha täpselt kulub ja kas sama eesmärgi saab saavutada säästude või ajatamisega?
• Kui suur on kuumakse ja mis jääb kontole pärast üüri, kommunaalkulusid, toitu ja olemasolevaid laene?
• Kas tagasimakse püsib jõus ka siis, kui sissetulek kuuks ajaks väheneb või tuleb ootamatu kulu?
• Kas mul on juba järelmakse, krediitkaardi- või krediidikonto jääk, mis lisandub uuele kuumaksele?
• Kas loen enne allkirja läbi lepingu ja tarbijakrediidi teabelehe?

Kui ühele küsimusele on vastus «ei tea», on parem taotlus edasi lükata. Eelarve koostamiseks on Finantsinspektsiooni rahatarkuse portaalis minuraha.ee tasuta kalkulaatorid.

KKM ja kogukulu: kus peitub tegelik hind

Intress näitab ainult osa hinnast. Krediidi kulukuse määr (KKM) arvestab ka lepingutasu, haldustasu ja muud kohustuslikud kulud, seepärast on see eri pakkumiste võrdlemisel täpsem number. Eesti Pank avaldab tarbijakrediidi keskmise KKM-i (eestipank.ee) — selle järgi on hea hinnata, kas pakkumine on turu taustal kallis.

Meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide): vitriini mediaanintressiga 24 % on 1000 € laenu kuumakse 12 kuu peale ≈ 94,56 € ja tagasimakstav summa kokku ≈ 1134,72 €. Sama summa 36 kuu peale annab kuumakseks ≈ 39,23 €, kuid kogusumma kasvab ≈ 1412,38 €-ni. Pikem tähtaeg kergendab kuud, aga ülemakse kasvab ≈ 134,72 €-lt ≈ 412,38 €-ni.

Lõplikud tingimused, sh intressi ja tasud, määrab laenuandja pärast sinu andmete hindamist. Võrdle alati kogukulu, mitte ainult kuumakset.

Ohumärgid, mille puhul tasub peatuda

• Uut laenu on vaja vana laenu kuumakse tasumiseks.
• Igapäevakulud — toit, üür, kütus — kaetakse juba praegu krediidiga.
• Taotled mitmelt laenuandjalt korraga, sest eelmised vastused olid eitavad.
• Pakkuja lubab laenu «kõigile» või ei küsi sissetuleku kohta midagi.
• Lepingu tingimused jäävad segaseks, aga raha on vaja kohe.

Iga taotlus jätab krediidiajalukku jälje. Kui eelarve on juba pingul, aitab sageli rohkem vestlus olemasoleva laenuandjaga maksegraafiku muutmise üle kui uus leping.

Maksehäire ja krediidiajalugu

Hilinenud makse võib jõuda maksehäireregistrisse ning mõjutab järgmisi laenuotsuseid veel pikalt pärast võla tasumist. Oma andmeid maksehäireregistris saad vaadata Creditinfo kaudu (creditinfo.ee).

Kui tunned, et järgmine makse ei õnnestu, võta laenuandjaga ühendust enne tähtpäeva, mitte pärast. Maksepuhkus või graafiku muutmine on laenuandja otsus, kuid varakult küsides on valikuid tavaliselt rohkem kui pärast viivise ja meeldetuletustasude lisandumist.

Kuidas laenuandjat kontrollida

Tarbijalaenu andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — kontrolli pakkujat registrist (fi.ee) enne, kui sisestad oma andmed. Krediidiasutused ja krediidiandjad on registris eraldi välja toodud.

• Ettevõtte nimi lepingus kattub registris olevaga.
• Enne lepingu sõlmimist saad tarbijakrediidi standardinfo teabelehe.
• Tasud on kirjas lepingus, mitte ainult reklaamis.
• Lepingust taganemise õigus ja tähtaeg on lepingus selgelt kirjas.

Kaebuse laenuandja tegevuse kohta saab esitada Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametile (ttja.ee).

Noavv roll ja piirid

Noavv ei anna laene ega tee laenuotsuseid. Kataloog näitab 9 laenuandja avalikke tingimusi summadega 100 € kuni 25 000 € ja tähtajaga kuni 240 kuud; tingimused on võetud pakkujate avalikelt lehtedelt ja võivad muutuda.

Pakkuja lehele suunav nupp viib laenuandja enda keskkonda, kus taotlus esitatakse ja leping sõlmitakse otse temaga. Laenu võtmiseks pead olema vähemalt 18-aastane; osa pakkujaid võib seada kõrgema piiri.

Kust leida abi

• minuraha.ee — eelarve koostamine, laenu kulu ja võlgadest väljumise juhendid.
• Kohalik omavalitsus — paljudes valdades ja linnades on tasuta võlanõustamine.
• creditinfo.ee — oma maksehäirete ja krediidiajaloo vaatamine.
• ttja.ee — tarbija õigused ja kaebused krediidiandjate kohta.

Võlgadest tasub rääkida varakult. Mida varem plaan tehakse, seda vähem kulub raha viivistele ja sissenõudmisele.